Vad är ränta på ränta?

Uttrycket beskriver sig själv: du får ränta på räntan! Dina sparpengar växer snabbare eftersom du får ränta på sparpengarna och på den tidigare intjänade räntan.

Du börjar med ett sparkapital, säg 100 kronor, och sparar dem i ett år. Vid årets slut har du sparpengarna kvar på kontot och får dessutom sparräntan insatt på kontot. Vi säger att du har en ränta på 8 procent. Det innebär att du har mer pengar på kontot vid årets slut än du hade vid början av året, totalt 108 kronor. Året efter får du ränta på det ursprungliga sparbeloppet och räntepengarna, 108 kronor. Pengarna växer snabbare och snabbare och det blir en snöbollseffekt. Ju större beloppet blir, desto mer tjänar du. Pengarna växer exponentiellt vilket innebär att även små belopp kan växa till stora summor med tiden. Ju högre räntesatsen är, desto snabbare växer pengarna.

Allt du behöver är ett sparkapital, tålamod och någon form av ränta.

Hur funkar det?

Effekten kan appliceras både på pengar på ett sparkonto och pengar du placerar i fonder och aktier. Många kan bli avskräckta av aktier, fonder och sparande eftersom det verkar svårt – det är en vanlig missuppfattning att privatekonomi kräver omfattande kunskap. Egentligen räcker det att du förstår ränta på ränta-effekten och ser till att du har pengar på ett konto eller i en placering som ger ränta eller avkastning.

Det viktigaste är att du kommer igång, eftersom tid är den avgörande faktorn för att få sparkapitalet att växa!

Om du har 10 000 kronor som du sätter in på ett sparkonto med 3 procent ränta kommer du att ha 10 000 x 1,03 = 10 300 kronor på kontot vid slutet av året. Du får alltså 300 kronor i ränta på det ursprungliga sparbeloppet. Nästa år kommer du att ha 10 300 x 1,03 = 10 69 kronor på kontot. Det kan verka lite, men hela idén bygger på tålamod att låta pengarna växa av sig själva över tid. Efter 10 år kommer beloppet ha ökat till 13 349 kronor, efter 20 år är summan 18 061 kronor och efter 30 år har du 24 272 kronor på kontot. Det är en ökning med 142,7 procent – utan att du rört ett finger.

Tips! Välj konto med omsorg. Ju högre ränta, desto större kommer ditt sparbelopp bli. Ovanstående räkneexempel med 7 procent ränta istället för 3 procent ger 19 670 kronor efter 10 år, 38 690 kronor efter 20 år och 76 120 kronor efter 30 år. Efter 30 år har din tusenlapp ökat med 661,2 procent!

När du investerar i fonder och aktier får du avkastning istället för ränta, men principen är ungefär densamma. Avkastning sker oftast både från att kursen går upp och utdelningar över tid. Nu när räntorna överlag är låga får man i regel större avkastning om man placerar pengarna på börsen eftersom det är högre risk. Ju högre risk desto högre ränta, men då får man också fundera på hur farligt det är om din investering minskar i värde. Genom att placera i olika aktier och fonder bör man kunna uppnå en snittränta på 8 procent – man räknar då med att vinna på vissa, och förlora på några.

Tips! Många stora investmentbolag är börsnoterade vilket innebär att du kan köpa aktier i dem. Då sitter det proffs och sköter investeringarna – som du kan köpa in dig i. Exempel på sådana bolag är Investor, Latour, Industrivärlden, och Bure Equity. Köper du en spridning av olika investmentbolag sprider du risken ytterligare.

Tips! Du kan också köpa så kallade utdelningsaktier. Det är bolag som satsar på att ge sina aktieägare hög utdelning varje år. Utdelningen är vinsten som bolaget gör, fördelat på hur många andelar du äger. Ju fler aktier, desto mer pengar  – men man tittar på procent-utdelningen per aktie. Googla ”utdelningsaktier” och läs på!

Så räknar du ut ränta på ränta

Hur effekten fungerar på just dina pengar beror på hur stor summan är, vilken ränta kontot ger och hur lång tid du tänkt spara. För att göra egna beräkningar är det enklast att använda en formel. Oroa dig inte! Det är ingen avancerad matematisk formel.

Formel för ränta på ränta: investerat belopp x (1+ränta)^tidsintervall

Om ditt investerade belopp är 1 000 kronor, räntan 7 procent och tidsintervallet 10 år så kommer ditt sparbelopp att vara: 1000 x 1,07^10 = 1 967 kronor.

Du kan räkna ut det i Excel eller på miniräknaren i mobilen. Det finns också massor med sajter som räknar ut summan åt dig.

Fördelen med att ha en formel är att du kan prova olika utfall baserat på just dina siffror.

Strunta i latten och sätt in pengarna på sparkonto

Takeaway-latten är en dyr vana. Genomsnittspriset är 33 kronor. Bor du i en storstad kan priset närma sig 50 kronor. Beställer du en latte varje dag blir det en rejäl summa per år – som du istället kan sätta in på ett sparkonto med ränta.

Låt oss utgå från att en latte kostar 40 kronor. Dricker du en kopp varje dag blir det 200 kronor i veckan – 10 400 kronor per år.

Om du istället sätter in pengarna på ett sparkonto är räntan vanligtvis ganska låg, men å andra sidan är det ett väldigt riskfritt sparande. Om räntan är 1 procent kommer dina 10 400 kronor att växa till 13 337 kronor på 25 år. Det gäller vid en engångsinsättning.

Låt oss titta på uträkningen:

År 1: 10 400 x 1,01 = 10 504

År 2: 10 504 x 1,01 = 10 609

År 3: 10 609 x 1,01 = 10 715

Och så vidare.

Om du istället regelbundet sätter in dina kaffepengar på sparkontot i form av ett månadssparande? 800 kronor varje månad på ett konto utan ränta blir hela (800 x 12 x 25) = 240 000 kronor efter 25 år. Har sparkontot 1 procent ränta kommer du att ha 272 375 kronor efter 25 år. Tycker du att det verkar lite? Försök hitta ett konto med högre ränta! Om räntan är 3 procent har pengarna vuxit till 354 795 kronor efter 25 år.

Strunta i solsemestern och investera istället

När du vill sätta in pengar på ett sparkonto kommer du snabbt inse att räntan oftast är låg, vanligtvis 0,75 – 1,4 procent.  Aktier och fonder är ett mer riskfyllt alternativ, men avkastningen är högre. Det passar om du har en lång tidshorisont, minst 10 år, men gärna längre.

Börsens avkastning över tid är 8 procent och för globala indexfonder är avkastningen cirka 7 procent per år. Det är betydligt mer än räntan på sparkontot. Många undviker börsen för att de tycker att det är komplicerat men det finns många passiva investeringsalternativ även för dig som är nybörjare, exempelvis indexfonder.

Exemplet med takeaway-latten kan användas även för investering i fonder och aktier, men låt oss ta ett nytt exempel!

I snitt spenderar svenskar 18 500 kronor på sin sommarsemester. Flygbiljetter till södra Europa, hotellnätter och restaurangbesök gör kostnaden hög. Om du istället semestrar hemma kan du spara många tusenlappar. Det är inte rimligt att du inte ska unna dig någon semester alls, men istället för att spendera 18 500 kronor på en utlandssemester kan du ha en reskassa på 5 000 kronor för en semester i Sverige. Då har du 13 500 kronor som du kan investera i fonder och aktier!

Pengarna kan snabbt öka i värde om du investerar dem i en indexfond med 7 procent avkastning. Efter ett år har beloppet vuxit till 14 445 kronor. Efter 10 år är summan 26 556 kronor och efter 25 år har sparbeloppet vuxit till hela 73 270 kronor! Det här räkneexemplet gäller dessutom för en engångsinsättning.

Låt oss titta på uträkningen:

År 1: 13 500 x 1,07 = 14 445

År 2: 14 445 x 1,07 = 15 456

År 3: 15 456 x 1,07 = 16 538

Som du såg i räkneexemplet ovan kan semesterpengarna växa till en rejäl summa med hjälp av ränta på ränta-effekten om du investerar på börsen. Exemplet gäller en enda semesterresa. Om du varje sommar väljer att investera en del av reskassan i fonder kommer du snart ha ett stort sparbelopp.

Här kan du se uträkningen om du varje år sparar 13 500 kronor varje sommar under flera års tid:

År 1: 13 500 x 1,07 = 14 445

År 2: (13 500 + 14 445) x 1,07 = 29 906

År 3: (13 500 + 29 906) x 1,07 = 46 444

Efter 10 år med årligt sparande på 13 500 kronor i fonder med en avkastning på 7 procent kommer du ha totalt 192 433 kronor. Efter 25 år är summan 880 922 kronor och efter 27 år är du miljonär! Det kan jämföras med om du sätter in pengarna på ett konto utan någon ränta. 13 500 kronor varje år i 10 år är då värt 135 000 kronor. Efter 25 år har du “bara” 337 500 kronor.

Så kommer du igång

Sätt in pengar på ett konto som ger ränta eller avkastning. Hör av dig till din bank och kolla vilken ränta de erbjuder på sparkonton och jämför gärna med andra alternativ för att hitta den bank som ger högst ränta. Om du vill investera i fonder eller aktier och få avkastning på dina pengar kan du enkelt öppna ett konto hos en nätmäklare.

Tips 1: Välj aktier eller fonder om du sparar på lång sikt. Avkastningen såväl som risken är högre, men under en längre tidshorisont påverkas inte ditt sparande lika mycket av svängningar på börsen. Om du sparar på kort sikt är det bättre att välja ett sparkonto med så hög ränta som möjligt.

Tips 2: Jämför alternativen och välj kontot med högst ränta. Jämför även villkoren och de löpande utgifterna för olika sparkonton.

Tips 3: Börja spara idag! Ju tidigare desto bättre. Det spelar ingen roll om du har 100 eller 10 000 kronor. Oavsett summa så kommer ränta på ränta-effekten få dina pengar att växa med tiden.

Let’s go make money with money!